Seguro de casco y maquinaria (H&M): estructura de cobertura, límites y exclusiones

El seguro de casco y maquinaria, conocido internacionalmente como *Hull & Machinery* o H&M, protege principalmente el valor físico del buque: casco, motores, maquinaria, equipos y otros elementos descritos en la póliza. Puede responder ante daños parciales, pérdida total y determinados gastos o responsabilidades vinculados a un siniestro, pero no cubre cualquier avería ni sustituye el mantenimiento. El alcance real depende del condicionado, los riesgos asegurados, el valor pactado, las franquicias y las exclusiones.

Esta guía explica qué cubre un seguro de casco y maquinaria, cómo suele organizarse una póliza H&M y qué debe revisar un armador antes de contratar o renovar.

La estructura de una póliza H&M, de un vistazo

Bloque	Qué determina	Pregunta que debe responder el armador
Interés y objetos asegurados	Buque, maquinaria y equipos incluidos	¿Todo el equipo relevante figura en la declaración?
Riesgos cubiertos	Hechos que pueden activar la póliza	¿Es una cobertura amplia o de riesgos enumerados?
Daños indemnizables	Daño parcial, pérdida total y gastos relacionados	¿Cómo se calcula la reparación o la pérdida?
Responsabilidades	Abordaje y contacto con objetos, según cláusulas	¿Qué parte queda en H&M y cuál corresponde a P&I?
Valor y límites	Valor pactado, sumas y sublímites	¿El valor asegurado refleja la exposición actual?
Franquicias	Parte del daño asumida por el asegurado	¿Hay franquicias distintas para maquinaria u otros riesgos?
Exclusiones y garantías	Situaciones fuera de cobertura y obligaciones	¿La operativa real cumple navegación, clase y mantenimiento?

La Ley 14/2014, de Navegación Marítima, permite a las partes pactar las condiciones del seguro marítimo y contempla como intereses asegurables los buques, la carga y la responsabilidad civil, entre otros. Por eso dos pólizas denominadas H&M pueden ofrecer respuestas diferentes.

1. Qué bienes puede asegurar casco y maquinaria

El núcleo es el propio buque. Normalmente se analiza la inclusión de:

• casco, cubiertas, superestructura y elementos estructurales;

• motores principales y auxiliares, reductoras, ejes y hélices;

• generadores, bombas, sistemas eléctricos, hidráulicos y de gobierno;

• equipos de navegación, comunicación y seguridad;

• aparejos, accesorios, repuestos y equipos especiales declarados;

• combustibles y lubricantes, cuando el condicionado los incorpore.

No conviene dar por supuesto que todo objeto a bordo queda incluido. Contenedores, equipos alquilados, artes de pesca, herramientas de contratistas o elementos retirados temporalmente pueden requerir una declaración o cláusula específica. El Nordic Marine Insurance Plan, por ejemplo, define expresamente los objetos que integran el seguro de casco y contempla reglas para equipos y repuestos. Es una referencia internacional útil, no una condición automática de todas las pólizas.

2. Riesgos cubiertos: el nombre de la póliza no basta

Una póliza puede estructurarse sobre riesgos enumerados o mediante condiciones más amplias. Según el wording, pueden contemplarse accidentes de navegación, temporal, varada, colisión, incendio, explosión, entrada de agua, contacto con muelles u objetos, negligencia de tripulación y otros hechos fortuitos.

La expresión “todo riesgo” no significa “todo daño”. Siempre deben coincidir cuatro elementos:

1. el bien dañado está asegurado;

2. la causa entra en el alcance del condicionado;

3. no opera una exclusión aplicable;

4. el asegurado cumple las declaraciones, garantías y deberes exigibles.

Esta comprobación causal es especialmente importante en las averías de maquinaria. Un cojinete destruido por una entrada accidental de agua no se analiza igual que uno agotado por desgaste progresivo.

3. Daño parcial, pérdida total y pérdida total constructiva

Daños parciales

Cuando el buque puede repararse, la póliza puede asumir los costes razonables necesarios para restituir el daño cubierto, sujetos a valoración pericial, franquicia y reglas de liquidación. Deben revisarse los costes de mano de obra, piezas, transporte, dique, remolque, inspecciones y pruebas, así como posibles deducciones por mejora o sustitución de elementos antiguos.

Pérdida total real

Existe cuando el buque se destruye, deja de ser un bien de la clase asegurada o el propietario queda privado de él de forma irrecuperable, conforme a la ley y al wording aplicable. La indemnización suele relacionarse con el valor asegurado, pero la liquidación concreta depende del contrato.

Pérdida total constructiva

Puede plantearse cuando preservar, recuperar o reparar el buque tras un riesgo cubierto resulta económicamente desproporcionado frente al valor relevante definido en las cláusulas. El umbral y el procedimiento no son universales. Las reglas inglesas sobre *constructive total loss*, por ejemplo, se recogen en las secciones 60 y 61 de la Marine Insurance Act 1906, mientras que otros mercados utilizan fórmulas distintas.

Antes de comprometer reparaciones importantes o tratar el siniestro como pérdida total, deben coordinarse armador, corredor, asegurador y peritos.

4. Avería de maquinaria: daño súbito frente a desgaste


Una de las preguntas más habituales es si el seguro H&M cubre una avería de motor. La respuesta depende de la causa y de las cláusulas contratadas.

El condicionado puede distinguir entre:

• la pieza defectuosa que origina el fallo;

• el daño consecuencial causado a otras partes de la maquinaria;

• un accidente externo y súbito;

• un vicio latente no detectable razonablemente;

• desgaste, corrosión, cavitación, fatiga o mantenimiento insuficiente.

Una póliza puede excluir el coste de corregir el componente defectuoso y, sin embargo, cubrir determinados daños resultantes. Otra puede limitar la cobertura por antigüedad, exigir un programa de mantenimiento documentado o aplicar una franquicia especial de maquinaria. No existe una regla válida para todos los wordings.

Los registros de mantenimiento, análisis de aceite, alarmas, historial de reparaciones y conservación de las piezas dañadas son esenciales para demostrar la causa. El seguro no debe utilizarse como sustituto de una reparación preventiva.

5. Gastos que pueden acompañar al daño físico

Además de la reparación, algunas pólizas H&M pueden contemplar, con sus condiciones y límites:

• gastos razonables para evitar o reducir un daño cubierto;

• salvamento y asistencia marítima;

• contribuciones de avería gruesa atribuibles al interés asegurado;

• remolque de emergencia o traslado a un puerto de refugio;

• gastos de inspección, dique y pruebas relacionados con la reparación;

• responsabilidad por abordaje o contacto, en la medida prevista.

No todos estos conceptos operan de forma acumulativa ni quedan siempre dentro de la suma asegurada. Conviene comprobar sublímites, franquicias y si existe una suma adicional para responsabilidades.

6. Valor pactado, infraseguro y franquicias

En España, la Ley de Navegación Marítima presume en el seguro de buques que el valor declarado es un valor estimado vinculante, salvo los supuestos previstos legalmente. Aun así, el armador debe justificar y actualizar el valor con criterio: mercado, estado, edad, inversiones, equipos y coste razonable de reposición o reparación.

Un valor desactualizado puede afectar a la indemnización de una pérdida total y al límite disponible para ciertas responsabilidades. Un valor excesivo tampoco convierte el seguro en una fuente de beneficio.

La franquicia determina la parte de cada siniestro que queda a cargo del asegurado. Puede existir:

• una franquicia general por accidente;

• otra superior para maquinaria;

• porcentajes para temporales o zonas concretas;

• periodos o importes especiales en navegación, remolque o dique.

Comparar únicamente la prima sin comparar franquicias y método de valoración puede conducir a una decisión equivocada.

7. Exclusiones que merecen una revisión expresa

Las exclusiones varían, pero suelen requerir especial atención:

• desgaste ordinario, corrosión y deterioro gradual;

• vicio propio o defecto de la pieza, según el alcance contratado;

• dolo y determinadas conductas gravemente negligentes;

• incumplimiento de clase, navegabilidad, mantenimiento o dotación;

• navegación fuera de límites geográficos o usos no declarados;

• guerra, huelgas, terrorismo, contaminación radiactiva y riesgos cibernéticos, salvo extensión;

• demora, pérdida de mercado y lucro cesante, si no existe cobertura específica;

• multas, sanciones y responsabilidades que correspondan a otro seguro.

La paralización del buque suele requerir un seguro de *Loss of Hire* o pérdida de alquileres independiente. El daño físico puede estar cubierto por H&M sin que lo esté el ingreso dejado de percibir durante la reparación.

8. Cómo se coordinan H&M y P&I

H&M y P&I protegen exposiciones distintas, aunque un mismo accidente puede activar ambos.

Escenario	H&M puede analizar	P&I puede analizar
Daño al propio buque	Casco, maquinaria y equipos asegurados	Normalmente no es su objeto principal
Colisión con otro buque	Daño propio y la fracción de responsabilidad incluida en casco	Responsabilidad no cubierta por H&M, según entrada y reglas
Contacto con muelle	Daño al propio buque; responsabilidad si el wording la incluye	Responsabilidad por el objeto externo cuando queda fuera de H&M
Lesión de tripulante o tercero	Normalmente fuera del daño físico de casco	Puede corresponder a P&I según condición y relación jurídica
Contaminación o remoción de restos	No es la función principal de H&M	Puede corresponder a P&I, sujeto a reglas y límites

El reparto de responsabilidad por abordaje y daños a objetos fijos o flotantes cambia entre condiciones inglesas, nórdicas y otros mercados. Gard explica esta interfaz entre H&M y P&I y por qué no debe asumirse un reparto universal.

Para evitar vacíos, la póliza de casco y maquinaria de Nautilux debe revisarse junto con la solución de Protection & Indemnity (P&I), especialmente en abordaje, contacto, contaminación y remoción de restos.

9. Ejemplo práctico: colisión y avería de propulsión

Un buque sufre una avería súbita de propulsión, pierde gobierno y contacta con un muelle. Resultan dañados el motor, el costado del buque y la instalación portuaria; además, la autoridad exige medidas preventivas por un pequeño derrame.

El análisis no consiste en enviar todo el expediente a una sola póliza:

1. H&M estudia la causa y el daño al motor y al casco.

2. Las cláusulas determinan si la responsabilidad por el muelle queda en H&M o P&I.

3. P&I puede intervenir en responsabilidades y gastos no asumidos por casco.

4. Una póliza de pérdida de alquileres, si existe, analiza la paralización.

5. Los aseguradores coordinan peritos, reservas, garantías y recobros.

Una brecha entre contratos puede dejar una parte relevante sin respuesta. Por eso H&M y P&I deben diseñarse como un programa, no como compras aisladas.

10. Documentación para cotizar o renovar un seguro H&M

Una presentación técnica ordenada suele incluir:

• datos registrales, bandera, clase y zona de navegación;

• tipo de buque, año, construcción, tonelaje y actividad;

• valor propuesto y justificación;

• especificación de motores, maquinaria y equipos especiales;

• historial de siniestros y reparaciones;

• informes de condición, survey y últimas varadas;

• programa de mantenimiento y gestión técnica;

• rutas, puertos, remolques, periodos de inactividad y usos especiales;

• estructura P&I, pérdida de alquileres y otras pólizas relacionadas;

• franquicias y límites deseados.

Preguntas frecuentes sobre seguro de casco y maquinaria

¿H&M cubre cualquier rotura del motor?

No. Debe identificarse la causa y comprobar el wording. El desgaste o mantenimiento insuficiente suelen tratarse de forma distinta a un daño súbito cubierto o a determinados daños consecuenciales.

¿El valor asegurado debe coincidir con el valor de mercado?

Debe fijarse con un criterio defendible y conforme a la póliza. Mercado, estado, inversiones y costes de reparación son relevantes. En España existe además una regla legal específica sobre valor estimado en el seguro de buques.

¿La pérdida de ingresos durante la reparación está incluida?

No necesariamente. Habitualmente se analiza mediante una cobertura separada de pérdida de alquileres o *Loss of Hire*.

¿H&M incluye responsabilidad por abordaje?

Puede incluirla total o parcialmente, pero el alcance cambia según las cláusulas. Debe coordinarse con P&I para conocer qué fracciones, conceptos y excesos quedan cubiertos.

¿Cuándo conviene revisar la póliza?

Antes de renovar y siempre que cambien el valor, la actividad, la propiedad, la bandera, la clase, la zona de navegación, la maquinaria o la gestión técnica.

Una revisión conjunta evita huecos de cobertura

La calidad de un programa H&M no se mide por una lista genérica de riesgos, sino por cómo responde ante los accidentes reales de la operación. Nautilux Marine Insurance puede revisar el valor, las cláusulas de maquinaria, las franquicias y la coordinación con P&I. Solicita un análisis de la exposición de casco y maquinaria antes de contratar o renovar.

Contenido informativo. No constituye asesoramiento jurídico ni una garantía de cobertura. La respuesta a un siniestro depende de los hechos, la legislación aplicable y las condiciones concretas de la póliza.